はじめに
「クレジットカードを作りたいけど、どれを選べばいいのかわからない…」
そんな悩みを持っていませんか？
最近はキャッシュレス決済が普及し、クレジットカードを持つことは当たり前になってきました。しかし、カードの種類は数百以上あり、初心者にとっては 「どれが自分に合っているのか」判断するのが難しい のも事実です。
さらに、適当に選んでしまうと
- 年会費だけ払ってほとんど使わない
- ポイントが全然貯まらない
- 使いすぎて支払いが大変になる
といった失敗につながることもあります。
でも安心してください。
クレジットカードは いくつかのポイントさえ押さえれば、初心者でも簡単に最適な1枚を選ぶことができます。
この記事では、
- クレジットカードの基本知識
- 初心者でも失敗しない選び方
- お得に使うコツ
- 作り方と注意点
まで、これからカードを作る人が知っておくべき情報をすべて解説します。
読み終わるころには、
「自分にぴったりのクレジットカード」がはっきりわかるはずです。
それではまず、クレジットカードの基本から見ていきましょう。
クレジットカードとは？初心者向けにわかりやすく解説
クレジットカードの仕組み
クレジットカードとは、商品やサービスの代金を後払いで支払えるカードのことです。
通常の買い物では、
「商品を買う → その場で現金を払う」という流れですよね。
一方、クレジットカードの場合は
- カードで支払いをする
- カード会社が一時的に立て替える
- 後日まとめて銀行口座から引き落とされる
という仕組みになっています。
つまり、クレジットカードは
カード会社から一時的にお金を借りて買い物をしているイメージです。
ただし、多くのカードでは 1か月以内にまとめて支払う仕組みなので、利息は基本的にかかりません（※分割払いやリボ払いを除く）。
デビットカードとの違い
初心者がよく混乱するのが、デビットカードとの違いです。
簡単に言うと次の通りです。
| 種類 | 支払いタイミング |
|---|---|
| クレジットカード | 後払い |
| デビットカード | 即時引き落とし |
デビットカードは支払いと同時に銀行口座からお金が引き落とされます。
そのため、使いすぎの心配が少ないというメリットがあります。
一方、クレジットカードは後払いなので
- ポイントが貯まりやすい
- 旅行保険などの特典がある
- 支払いをまとめて管理できる
といったメリットがあります。
現金払いとの違い
現金払いと比べた場合、クレジットカードの最大のメリットは ポイント還元です。
多くのカードでは、利用金額に応じて
- ポイント
- マイル
- キャッシュバック
などの特典がもらえます。
例えば 還元率1%のカードなら、
年間100万円使うと 1万円分のポイントが貯まります。
つまり、現金払いよりも 同じ支払いでお得になる可能性が高いのです。
クレジットカードのメリット
クレジットカードには、現金払いにはないさまざまなメリットがあります。
ここでは 初心者でも実感しやすい代表的なメリットを紹介します。
ポイント還元でお得に買い物できる
クレジットカード最大のメリットは、利用金額に応じてポイントが貯まることです。
多くのカードでは、
0.5%〜1.5%程度のポイント還元があります。
例えば還元率1%のカードなら
| 年間利用額 | 貯まるポイント |
|---|---|
| 50万円 | 5,000円相当 |
| 100万円 | 10,000円相当 |
| 200万円 | 20,000円相当 |
このように、普段の支払いをカードにするだけで 実質的な節約になります。
特に次のような支払いはカード払いがおすすめです。
- スーパー
- コンビニ
- 電気代
- ガス代
- スマホ料金
- ネットショッピング
生活費をまとめるだけで、年間数万円のポイントが貯まることも珍しくありません。
現金がなくても支払いができる
クレジットカードは 後払い方式なので、手元に現金がなくても支払いができます。
例えば
- 急な出費
- 旅行
- ネットショッピング
などの場面でとても便利です。
また最近では、キャッシュレス決済が増えたことで 現金を持ち歩かない人も増えています。
クレジットカードが1枚あるだけで、
ほとんどの支払いをスマートに済ませることができます。
家計管理がしやすくなる
クレジットカードは 利用履歴がすべて記録されるため、家計管理がしやすいというメリットがあります。
カード会社のアプリを使えば
- いつ
- どこで
- いくら使ったか
を簡単に確認できます。
そのため、
「気づいたらお金がなくなっていた…」
という状況を防ぐことができます。
家計簿アプリと連携すれば、自動で支出管理することも可能です。
旅行保険などの特典がある
クレジットカードには、さまざまな 付帯サービスがあります。
代表的なものは次の通りです。
- 海外旅行保険
- 国内旅行保険
- 空港ラウンジ利用
- ショッピング保険
特に海外旅行では、クレジットカードの保険が役立つケースが多いです。
年会費無料のカードでも 最低限の旅行保険が付いている場合があります。
クレジットカードのデメリット
便利なクレジットカードですが、注意点もあります。
ここでは 初心者が知っておくべきデメリットを紹介します。
使いすぎてしまう可能性
クレジットカードは現金を使う感覚がないため、つい使いすぎてしまうことがあります。
特に初心者に多いのが
「あとで払えばいい」
という感覚で利用してしまうことです。
その結果、引き落とし日に
「思ったより請求額が多い…」
というケースもあります。
対策としては
- 利用額を定期的に確認する
- 月の利用上限を決める
などが効果的です。
年会費がかかるカードもある
クレジットカードには 年会費無料のものと 年会費がかかるものがあります。
年会費の例
| カード種類 | 年会費 |
|---|---|
| 一般カード | 無料〜2,000円 |
| ゴールドカード | 5,000〜15,000円 |
| プラチナカード | 20,000円以上 |
初心者の場合は、
まず年会費無料のカードから始めるのがおすすめです。
支払い遅延で信用情報に影響する
クレジットカードは信用で成り立っているサービスです。
そのため、支払いが遅れると
- 信用情報に傷がつく
- 新しいカードが作れない
- ローン審査に影響
といった問題につながる可能性があります。
ただし、普通に利用していれば 心配する必要はありません。
むしろ、しっかり支払いを続けることで
信用（クレジットヒストリー）が積み上がるというメリットもあります。
初心者でも失敗しないクレジットカードの選び方
クレジットカードは種類がとても多く、初めて作る人は「何を基準に選べばいいの？」と迷いがちです。
ですが、安心してください。
実は 次の4つのポイントだけチェックすれば、初心者でも失敗しにくいカードを選ぶことができます。
それでは、順番に見ていきましょう。
年会費で選ぶ
まず最初にチェックしたいのが 年会費です。
クレジットカードには、大きく分けて次の2種類があります。
| 種類 | 特徴 |
|---|---|
| 年会費無料カード | 初心者向け・維持費なし |
| 年会費ありカード | 特典が多い |
初心者の場合は、基本的に 年会費無料のカードを選ぶのがおすすめです。
理由はシンプルで、
使わなくてもお金がかからないからです。
例えば、
- とりあえず1枚持っておきたい
- クレジットカードを試してみたい
という人には、年会費無料カードがぴったりです。
慣れてきたら、特典の多い ゴールドカードなどに切り替えるのも良いでしょう。
ポイント還元率で選ぶ
次に重要なのが ポイント還元率です。
ポイント還元率とは、
使った金額に対してどれくらいポイントが戻ってくるかを表す数字です。
一般的な還元率の目安はこちらです。
| 還元率 | 評価 |
|---|---|
| 0.5% | 普通 |
| 1.0% | 高還元 |
| 1.5%以上 | かなり高い |
例えば 還元率1%のカードなら
- 10,000円利用 → 100円分ポイント
- 100,000円利用 → 1,000円分ポイント
になります。
日常生活の支払いをカードにまとめると、
年間1万円以上ポイントが貯まることも珍しくありません。
そのため、初心者は 還元率1%以上のカードを目安に選ぶと良いでしょう。
国際ブランドで選ぶ
クレジットカードには 国際ブランドというものがあります。
これは簡単に言うと、世界中で使える決済ネットワークのことです。
代表的なブランドは次の通りです。
| ブランド | 特徴 |
|---|---|
| VISA | 世界シェアNo.1 |
| Mastercard | 海外に強い |
| JCB | 日本ブランド |
初心者の場合は、次のどちらかを選ぶと安心です。
- VISA
- Mastercard
この2つは世界中で使えるため、
海外旅行やネットショッピングでも困ることがほとんどありません。
付帯サービスで選ぶ
最後にチェックしたいのが **付帯サービス（特典）**です。
カードによって、さまざまなサービスが付いています。
主な特典はこちらです。
- 海外旅行保険
- 国内旅行保険
- ショッピング保険
- 空港ラウンジ
- ポイント優待
例えば旅行が好きな人なら、
旅行保険付きカードを選ぶと安心です。
また、よく利用するお店で ポイント倍率が上がるカードもあります。
そのため、クレジットカードを選ぶときは
「自分がよく使うお店やサービス」
を基準にすると失敗しにくいです。
初心者におすすめのクレジットカードの特徴
ここまで選び方を紹介してきましたが、
初心者に向いているカードには 共通した特徴があります。
それは次の3つです。
年会費無料のカード
最初の1枚としておすすめなのは 年会費無料カードです。
理由は次の通りです。
- 維持費がかからない
- 気軽に持てる
- サブカードにもできる
最近は年会費無料でも 高還元カードが増えているため、初心者には十分すぎる性能です。
ポイント還元率が高いカード
初心者は 還元率1%以上のカードを選ぶと、お得さを実感しやすいです。
例えば
- ネットショッピング
- スーパー
- コンビニ
などの支払いをカードにまとめるだけで、
自然とポイントが貯まっていきます。
審査が比較的通りやすいカード
クレジットカードには 審査があります。
ただし初心者の場合、
次のようなカードは比較的審査に通りやすい傾向があります。
- 年会費無料カード
- 流通系カード
- 学生向けカード
そのため、最初の1枚は 初心者向けカードを選ぶのが安心です。
クレジットカードを作る手順
クレジットカードは、思っているよりも 簡単に申し込むことができます。
最近ではほとんどのカードが オンラインで申し込み可能です。
基本的な流れは次の通りです。
- クレジットカードを選ぶ
- 申し込みフォームに入力
- 審査
- カード発行
- 自宅にカードが届く
早いカード会社だと、申し込みから1週間ほどでカードが届くこともあります。
それでは、もう少し詳しく見ていきましょう。
申し込みに必要なもの
クレジットカードを申し込むときは、次のものを準備しておきましょう。
必要なもの
- 本人確認書類（運転免許証など）
- 銀行口座
- メールアドレス
- 電話番号
場合によっては
- マイナンバーカード
- 健康保険証
などが必要になることもあります。
最近は スマホで本人確認ができるカード会社も増えているため、手続きはとてもスムーズです。
申し込みから発行までの流れ
クレジットカードの申し込みから発行までは、基本的に次の流れで進みます。
① 申し込み
カード会社の公式サイトから申し込みます。
入力する主な内容はこちらです。
- 名前
- 住所
- 勤務先
- 年収
- 銀行口座
入力自体は 5〜10分程度で終わることが多いです。
② 審査
申し込みが完了すると、カード会社が 審査を行います。
審査では主に次のようなポイントがチェックされます。
- 安定した収入があるか
- 他社借入が多くないか
- 信用情報に問題がないか
審査時間はカード会社によって異なりますが、
早い場合は 当日〜数日で結果が出ることもあります。
③ カード発行
審査に通るとカードが発行され、
1週間〜2週間程度で自宅に届きます。
カードが届いたら
- 裏面にサイン
- 利用開始登録
を行えば、すぐに使えるようになります。
審査に通るためのポイント
クレジットカード初心者が不安に感じるのが 審査です。
ですが、次のポイントを意識すれば 審査通過率を上げることができます。
同時に複数のカードを申し込まない
短期間に複数のカードを申し込むと、
「お金に困っている人」と判断される可能性があります。
初心者の場合は、まず 1枚だけ申し込むのが安心です。
キャッシング枠を少なくする
申し込み時には キャッシング枠（お金を借りる機能）を設定できます。
ただし、キャッシング枠が大きいほど審査は厳しくなる傾向があります。
そのため初心者は
キャッシング枠0円
に設定しておくと、審査に通りやすくなることがあります。
正確な情報を入力する
意外と多いのが 入力ミスによる審査落ちです。
例えば
- 年収の入力ミス
- 住所の誤字
- 電話番号の間違い
などです。
申し込み前に 必ず内容を確認するようにしましょう。
クレジットカード初心者が気をつけるポイント
クレジットカードは便利ですが、使い方を間違えるとトラブルになることもあります。
ここでは 初心者が必ず知っておきたい注意点を紹介します。
支払い期日を守る
クレジットカードで最も大切なのが 支払い期日を守ることです。
支払いが遅れると
- 遅延損害金
- 信用情報への影響
- カード利用停止
などの可能性があります。
引き落とし日に備えて、
口座残高を必ず確認しておきましょう。
利用限度額を意識する
クレジットカードには 利用限度額があります。
例えば
- 限度額 30万円
- 限度額 50万円
などです。
この限度額を超えると カードが使えなくなるため、利用額には注意しましょう。
リボ払いを安易に使わない
初心者が特に注意したいのが リボ払いです。
リボ払いは毎月の支払い額を一定にできる便利な仕組みですが、
手数料（金利）が高いという特徴があります。
そのため、基本的には
一括払いを利用するのがおすすめです。
クレジットカードに関するよくある質問
ここでは、クレジットカード初心者からよくある質問をまとめました。
申し込み前にぜひチェックしておきましょう。
クレジットカードは何枚持つのが理想？
一般的には 2〜3枚程度持つ人が多いです。
理由は次の通りです。
- カード会社ごとにポイント特典が違う
- メインカードとサブカードを使い分けられる
- 万が一使えない場合の予備になる
ただし初心者の場合は、まず 1枚からスタートするのがおすすめです。
慣れてきたら、用途に合わせてカードを増やしていくと良いでしょう。
学生でもクレジットカードは作れる？
はい、学生でも作れるクレジットカードはたくさんあります。
多くのカード会社では 学生向けカードを用意しています。
学生カードの特徴
- 年会費無料
- 審査が比較的やさしい
- ポイント優遇
アルバイト収入があれば、審査に通るケースも多いです。
無職でもクレジットカードは作れる？
完全に収入がない場合は、審査が厳しくなることがあります。
ただし次のようなケースでは、作れる可能性があります。
- 学生
- 専業主婦（配偶者に収入がある）
- 年金受給者
また、比較的審査がやさしい 流通系カードなら通ることもあります。
クレジットカードは危険ではないの？
正しく使えば とても便利で安全な決済手段です。
むしろ最近は、現金よりも安全と言われることもあります。
理由はこちらです。
- 不正利用補償がある
- 利用履歴が残る
- 紛失時に利用停止できる
万が一不正利用があった場合でも、カード会社が補償してくれるケースが多いです。
まとめ
初心者は「年会費無料＋高還元率」のクレジットカードから始めよう
ここまで、クレジットカードの基本から選び方まで解説してきました。
最後に重要なポイントをまとめます。
初心者のクレジットカード選びのポイント
- 年会費無料のカードを選ぶ
- 還元率1%以上を目安にする
- VISAかMastercardを選ぶ
- よく使うお店に強いカードを選ぶ
この4つを意識するだけで、自分に合ったクレジットカードを選びやすくなります。
クレジットカードは、上手に使えば
- ポイントが貯まる
- 支払いが便利になる
- 家計管理が楽になる
など、多くのメリットがあります。
最初は難しく感じるかもしれませんが、
1枚持ってみるとその便利さを実感できるはずです。
ぜひこの記事を参考にして、
あなたにぴったりのクレジットカードを見つけてください。
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